Куда вложить 2 миллиона рублей в 2020 и как правильно использовать эти деньги, чтобы они не  «утекли сквозь пальцы», а стали фундаментом для получения пассивного дохода? 

• Основные правила инвестирования
• Диверсификация вложений
• Реинвестирование дохода
• Популярные варианты вложения средств в 2020-м году
• Вложения в недвижимость 
• Банковские вклады
• Покупка доли в бизнесе
• Приобретение ценных бумаг
• Покупка криптовалют

Основные правила инвестирования

Как бы вы ни решили в итоге распорядиться своими двумя миллионами, общие принципы инвестирования всё равно полезно иметь в виду.

1. Диверсификация вложений

Это означает, что нельзя класть все яйца в одну корзину. Что бы вы ни покупали, нужно разумно распределять свои средства. Для этого и существует многоуровневая диверсификация.

Например:

• Покупать не только недвижимость, но и ценные бумаги
• Не только облигации, но и акции
• Не только нефтяных, но и IT-компаний
• Не только российские, но и американские

К этому можно добавить совет не держать средства на депозите единственного брокера или банка. В России, к примеру, государство страхует вклады суммой до 1.4 млн рублей. Следовательно, при банкротстве банка, в который вы вложили 2 млн, вам выплатят только 1.4. А потому остальные 600 тысяч лучше положить в другой банк.

В целом многоуровневая диверсификация спасает почти от любых рисков и неприятностей. «Нефтяные» акции упали? Зато акции IT-компаний выросли. Компания-эмитент обанкротилась? Не беда: в ее акции было вложено лишь 5% денег. Рубль стремительно обесценивается? Зато растет доходность ETF-фондов, доход по которым начисляется в долларах и евро.

Важно правильно проводить диверсификацию, чтобы она была истинной, а не ложной.

Примеры ложной:

• На все деньги были куплены акции нефтедобывающих компаний. Упала цена на нефть – и они все утратили свою прибыльность.
• Вся сумма была потрачена на российские ценные бумаги. В случае дефолта рубля весь доход по таким бумагам «обнулится» в один день.

Чем опытнее человек и чем больше у него денег, тем более тщательно он диверсифицирует свой инвестиционный портфель. 

2. Реинвестирование дохода

Это значит, что весь полученный от инвестиций доход (или хотя бы его часть) вы не снимаете, а используется для покупки дополнительных инвестиционных инструментов. Такая стратегия называется «сложным процентом».

Как это работает?

Например, вы каждый месяц откладываете по 10 тысяч рублей на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) с доходностью около 15% годовых (купоны и дивиденды от ценных бумаг + налоговый вычет 13%). За 10 лет сумма накоплений будет равна 1.2 млн. Сумма начисленных процентов составит примерно 1.5 млн (при условии ежемесячного пополнения счёта и покупки инструментов на 10 тысяч рублей и реинвестирования всех полученных средств). 

А вот если брать отрезок в 20 лет, то «своих» денег вы вложите 2.4 млн, а процентов «набежит» уже около 12 млн рублей. 

Это говорит о том, что желательно не просто вложить деньги, но и постепенно пополнять счёт, отказываясь от снятия прибыли. Тот, кто способен подождать хотя бы 5-10 лет, сможет потом получить очень хороший результат и пользоваться плодами своих вложений всю жизнь.

Популярные варианты вложения средств в 2020-м году

У каждого из этих вариантов свои плюсы и минусы. Желательно иметь их в виду, чтобы принять максимально осознанное решение о размещении своих двух миллионов.

Вложения в недвижимость 

Вариант 1. Имея 2 млн рублей, можно купить 1-комнатную квартиру в городе-миллионнике (но не в Москве или Санкт-Петербурге).

Рента за такую квартиру составит примерно 10 тысяч в месяц при длительной аренде, 45 тысяч в месяц – при посуточной (1500 рублей в день). 

Итоговая прибыль – от 5% до 25% в год. Однако примерно 20% дохода уйдёт на страховку, коммуналку, налоги. А при посуточной аренде – ещё и на услуги агента, который будет этим заниматься.

Вариант 2. Купить новостройку на стадии котлована за 2 млн рублей. Затем, через 1-1.5 года, продать готовую квартиру с наценкой около 30% (за 3 млн).

Итоговая прибыль 50%. Но здесь есть большой риск заморозки стройки. Купив «долгострой», вы можете ждать 2-3 года и более. Если же застройщик обанкротился, то есть риск вообще не вернуть свои вложения.

Сейчас в России более 2000 недостроенных объектов. Поэтому нужно много раз подумать, прежде чем решиться инвестировать в «котлован». 

Вариант 3. Купить 2-3-комнатную квартиру, поделить на студии и сдавать разным жильцам. Идея на первый взгляд неплохая, но в целом нерабочая, потому что:

• Рента уменьшается, ведь каждый жилец получает уже не квартиру, а комнату.
• Большие затраты денег на перепланировку и времени – на её согласование.
• Придётся выводить квартиру из жилого фонда и добавлять в гостиничный, оформляться как ИП и платить налоги.

В целом, если вы решились на покупку квартиры за 2 млн рублей для последующей сдачи, то стоит рассчитывать на прибыль не более 5% в год. Рекомендуется откладывать часть этого дохода в «страховой фонд», поскольку рано или поздно вам всё равно понадобится делать ремонт или оплачивать содержание помещения (установка и замена счётчиков и так далее).

Банковские вклады

Сегодня большинство банков предлагают доход по рублёвым вкладам не более 3-4% годовых. Вложив 2 млн, вы можете рассчитывать максимум на 80 тысяч в год (примерно 7 тысяч в месяц). 

Для человека, который имеет хороший заработок, «прибавка» к зарплате на 7 тысяч явно не стоит того, чтобы годами держать на счёте 2 млн рублей. Тем более что реальная инфляция в России, по оценке международной организации PricewaterhouseCoopers, составляет не менее 10%. И это данные годовой давности, когда в мире ещё не разразился коронавирус, а ЦБ РФ не снизил свою ключевую ставку почти вдвое. 

Сегодня реальная инфляция, скорее всего, заметно больше, чем 10%. Поэтому, кладя деньги в банк, вы фактически их теряете.

Покупка доли в бизнесе

Один из самых рискованных вариантов, потому что:

• Провести полноценный аудит перед покупкой доли очень сложно. Все проблемы владелец бизнеса обычно тщательно скрывает.
• Покупая долю, вы становитесь совладельцем компании, однако чаще всего не имеете права принимать решения относительно её деятельности: это будут делать другие люди. А это значит, что вы не сможете повлиять на результат работы компании.
• Нередко продаются доли в компаниях, близких к банкротству. Это делается исключительно с целью привлечь ещё денег, особенно если банки уже отказались давать кредиты, видя плачевное состояние бизнеса. 

Альтернатива покупке доли – ссуда юридическому лицу, где вы выступаете в роли частного инвестора, заключая договор займа. Но и в этом случае при банкротстве юрлица вы вряд ли сможете вернуть свои деньги.

Приобретение ценных бумаг

Если вы хотите безопасно, без лишнего риска вложиться в бизнес, то хорошим вариантом станет покупка акций. Ведь каждая акция, к примеру, Газпрома даёт вам долю дохода компании с многомиллиардным годовым оборотом. Покупая акции «голубых фишек», вы практически не сталкиваетесь с риском банкротства компании. 

Точно так же, вы можете дать займ крупной компании, купив её облигации. Ничто не мешает вместо того, чтобы положить деньги на счёт в Сбербанке под 3-4% годовых, купить его облигации под 4-5% купонного дохода. По сути, это то же самое: в обоих случаях вы выступаете в качестве его кредитора. Но при покупке облигаций доход больше.

Кроме того, если вложить деньги в ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), можно рассчитывать на получение стабильного налогового вычета 13%. Человек либо освобождается от налога на полученные от инвестирования в ценные бумаги доходы, либо получает возврат налогов, которые уплатил от другой деятельности.

Здесь, если вложить 2 миллиона в ИИС, финансовый результат будет интереснее: ежегодно вы сможете получать до 50 тысяч налогового вычета, добавляя по 400 тысяч рублей на ИИС. Итого за 5 лет вы получите 250 тысяч одного только вычета. Плюс к этому, вложенные в ценные бумаги деньги будут приносить до 7-8% ежегодного дохода.

Если вложить два миллиона в ценные бумаги с помощью ИИС, можно рассчитывать на общую доходность около 20% годовых. А это намного больше, чем в банке, при почти таком же уровне надёжности (особенно при инвестировании в облигации ОФЗ, обеспеченные государством).

Покупка криптовалют

Размышляя, куда вложить два миллиона рублей, большой ошибкой станет забыть о криптовалютах. Сегодня их начинают «признавать» даже самые консервативные инвесторы. Ведь криптовалюта – единственный актив, который за год способен вырасти не на 5-10%, а в 2-5 раз. Поэтому вкладывать деньги в криптовалюту, несомненно, стоит.

Но и здесь не стоит забывать о двухуровневой диверсификации рисков.

Во-первых, не нужно вкладывать в криптовалюту все деньги, какие у вас есть. Не менее половины желательно положить на банковский счёт (или купить облигации на ИИС, если вас интересует более высокая доходность).

Во-вторых, даже приобретая криптовалюту, не нужно всё вкладывать только в одну. Сегодня хватает хороших, проверенных криптовалют, уже доказавших свою надёжность самим временем. К примеру:

• Bitcoin.
• Ethereum.
• Litecoin.
• YUSRA GLOBAL.
• Monero.
• Ripple.

Проведя диверсификацию подобным образом, можно быть почти уверенным, что вы в итоге получите прибыль. Даже если 1-2 из этих криптовалют за год не вырастут или упадут, это удастся скомпенсировать прибылью по остальным. 

Например, Monero за 2020-й год выросла с $45 до $110 (на 140%). А вот Litecoin подрос совсем мало: с $40 в январе до $48 в октябре. 

Но, во-первых, даже это «совсем мало» составляет 20%, о чём нельзя и мечтать, вкладываясь в другие активы. А во-вторых, человек, который поделил свои средства поровну между Litecoin и Monero, получил бы итоговый рост капитала в 1.8 раза. 

Вывод: чтобы вложить свои средства надёжно, но при этом и выгодно, лучше всего поделить их на части и купить разные активы (акции, облигации, криптовалюты) с возможно более глубокой диверсификацией по каждой группе. 

Это позволит избежать рисков и одновременно получить общегодовой доход на уровне хотя бы в 20-30%.

Сегодня многие опасаются вступления в силу российского закона о криптовалютах, который готовится с 2017-го года, был принят Госдумой в этом июле и вступит в силу с 2021-го года. Он запрещает принимать в РФ криптовалюты в качестве платёжного средства и требует платить налоги от полученной прибыли. Но не запрещает покупать и продавать, владеть ими. Так что особых поводов для волнения здесь нет.

• Он не запрещает криптовалюты, а лишь придает криптовалютам определённый статус.
• Закон сделает этот рынок более регулируемым.
• В криптосфере станет меньше сомнительных организаций и откровенных мошенников, а останутся в основном серьёзные компании и проекты. 

Ну а налог 13% можно будет с лихвой компенсировать высокой прибылью даже по 1-2 из десятка купленных вами криптовалют.